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乐士原创 | 改变观念,重新认知“民间借贷”

日期:2021-05-20 人气:93

随着我国社会主义市场经济的不断发展,“民间借贷”作为正规金融的有益补充,满足了多层次的市场资金需求,在对我国经济发展及金融体制改革起到促进作用的同时,我国也在不断通过立法,规范引导我国民间借贷的健康发展,发挥其特有优势,以推动我国金融法律制度的完善,从而进一步加快建设中国特色社会主义法治体系的进程。本文将根据我国《民法典》及最新司法解释对“民间借贷”的最新规定展开,让我们一起重新认知“民间借贷”:


一 何为民间借贷


《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,作为专项适用“民间借贷”的司法解释,一直为裁判民间借贷案件的依据,经由最高人民法院审判委员会第1823次会议通过《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于在民事审判工作中适用《中华人民共和国工会法》若干问题的解释〉等二十七件民事类司法解释的决定》,对其进行最新修改,“新民间借贷司法解释”第一条对“民间借贷”作出名词解释


“本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。


经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。”


针对本条第二项,广东省高级人民法院向最高人民法院提出《关于新民间借贷司法解释有关法律适用问题的请示》(粤高法〔2020〕108号),最高人民法院于2020年11月9日由最高人民法院审判委员会第1815次会议通过《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》对此进行再次解释


经征求金融监管部门意见,由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织,属于经金融监管部门批准设立的金融机构,其因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用新民间借贷司法解释。


总结来说,民间借贷即是除了由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织以外发生在自然人、法人和非法人组织之间的借贷,因此提请注意


与上述七类地方金融组织因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用新民间借贷司法解释亦不适用下文所述利率保护标准


二 实际交付才成立

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《民法典》第六百七十九条:自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时成立。


鉴于原合同法第二百一十条规定,自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。也就是说,自然人之间发生借款时,贷款人提供借款行为的效果由导致“借款合同生效”修改为“借款合同成立”。此处修改的目的是因为立法本意是将自然人之间的借款合同确定为实践合同,而合同法第二百一十条中“生效”的表述,容易产生借款合同系诺成合同的误解,故作出修改完善。


简单来说即使均为自然人的贷款人与借款人签订了借款合同,在借款实际交付之前,合同尚处于未成立状态,借款人此时无权申请人民法院强制执行,更不能要求对方承担违约责任,但提请注意


此条规定的是自然人之间的借款,即借贷双方均是自然人的情况,如果有一方当事人并非自然人的,即使属于民间借贷,也不适用该条的规定


三 新旧“利率保护”对比


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“新民间借贷司法解释”中修改了法定利率保护上限标准:


将原来“以24%和36%为基准的两线三区”的规定——改为:以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍作为司法保护利率上限。


以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例,民间借贷司法保护利率上限为15.4%。


“新民间借贷司法解释”对适用问题亦作出解释:


2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件,借贷合同成立于2020年8月20日之前,当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的,人民法院应予支持;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分,适用起诉时本规定的利率保护标准计算。


简单来说2020年8月20日为分水岭,此前的利息仍可在当时司法解释的保护标准内进行计算,此后的利息需受“新民间借贷司法解释”最新法定利率保护上限限制。


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综上所述,在与上述七类地方金融组织发生相关金融业务如借款时,其借款利率不受“新民间借贷司法解释”限制,除此之外发生在自然人、法人和非法人组织之间的资金融通行为均受其限制,需遵其规定;且发生在自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时成立,自此才可主张合同权利,但也仍受三年诉讼时效的限制,需在诉讼时效内主张权利才可有效保护自己的权益!


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作者:江苏乐士律师事务所 陈宗律师;

作者联系方式:138 0626 5550;

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